专业健康险公司束缚大 昆仑健康定位差异化发展战略

　　9月6日，银保监会公布1-7月保险行业数据显示，原保险保费收入24670.23亿元，同比下降2.36%，其中健康险业务原保险保费收入3389.86亿元，同比增长17.44%。

　　专业健康险公司保费整体下行

　　目前我国有7家专业健康保险公司，分别是人保健康、平安健康、昆仑健康、和谐健康、太保安联健康、复星联合健康保险、瑞华健康保险。其中瑞华健康保险于2018年5月4日刚刚成立。

　　数据显示，在市场上的7家专业健康险公司中，有4家公司原保险保费收入较去年同期有所增长。

　　总体来看，7家专业健康险公司1-7月原保险保费收入总额共计153.5亿元，占市场总体健康险原保险保费收入的4.5%，较上年同期的548.88亿元同比下降72.03%。

　　其中，人保健康原保险保费收入占7家总额比例最高为72.5%，而去年同期和谐健康占比最高为65.5%，今年却缩减至1%。

　　昆仑健康定位差异化发展

　　在7家专业健康险公司中，昆仑健康增速较高，较去年同比增长76.93%，但在不久前公布的二季度偿付能力报告中，昆仑健康并未显现出此番态势。二季度偿付能力报告显示，人保健康原保险保费收入为33.18亿元，平安健康、太保安联健康则分别为8.83亿、6.07亿元，而与平安健康、人保健康同期成立的昆仑健康，2季度仅实现原保费收入3.75亿元。

　　不仅如此，其二季度净利润也显示亏损9283万，且核心偿付能力充足率与综合偿付能力充足率均为124.44%，排在6家健康险公司最后一位(瑞华健康排除)。

　　在保险市场中，专业健康险公司发展并不算出彩，具体存在怎样的束缚，昆仑健康相关人士接受《国际金融报》时表示，当前专业健康险公司发展遇到的束缚主要包括经营范围、经营区域限制、产品限制以及数据共享等问题。

　　第一，健康险公司营业执照记载的经营范围一般包括与健康保险有关的咨询服务及代理业务、中国保监会批准的其他业务。按照《中国保险监督管理委员会关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》，保险监管是允许保险公司开展健康管理服务的。但是，由于营业范围没有“健康管理”项，并不利于健康险保险公司在健康管理领域增加投入并寻求突破。

　　第二，《中国保险监督管理委员会关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》规定，此通知所称健康管理服务是指保险公司针对被保险人相关的健康风险因素，通过检测、评估、干预等手段，实现控制风险、改善健康状况的服务，包括健康体检、就医服务、生活方式管理、疾病管理、健康教育等。可见，现有规定仅明确允许保险公司针对被保险人提供健康管理服务，而对非保险客户开展健康管理方面，尚无明文规定。

　　第三，根据《互联网保险业务监管暂行办法》第七条，保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。随着保险行业与互联网技术的结合，保险公司已逐渐具备独立、完整地通过互联网销售、承保和理赔全流程服务的能力。

　　第四，健康保险市场主体既有专业的健康保险公司，也有财产保险公司和寿险公司。尽管在定位上有所区别，但不同类型的公司在健康保险产品形态和业务经营特点上并无实质区别，体现不出专业健康险公司专业优势。相反，专业健康险公司产品有种类限制，不能销售分红、年金、两全等产品。

　　希望给予专业健康险公司的产品开发、经营管理更多政策支持，充分发挥专业健康保险公司健康服务和风险管理功能，允许专业健康险公司开发专属健康保险产品，拓宽专业健康险公司产品形态。

　　然而保险市场中多数公司的健康险大多保障相同，如何能在众多保险公司中脱颖而出，昆仑健康相关人士接受《国际金融报》时表示，差异化布局是关键。在整个行业保险产品严重同质化的背景之下，昆仑健康借鉴发达国家商业健康险的发展经验，探索出一套独具特色的健康服务运营流程和体系——通过将保险产品与健康管理服务结合的模式来实现产品差异化的战略布局。

　　第五，当前健康行业主要参与者之间数据合作比较欠缺，而单个保险公司很难打通与医疗机构、基本医保部门的合作通道。尤其是数据共享限制较大，体现在公立医院与保险公司合作意愿不强，保险公司议价能力弱，仅能获取部分财务数据以便实现快速理赔，难以获取诊疗等重要的健康相关数据。保险公司作为纯粹的支付方，无法有效判断合理性，也难以匹配相应的服务和风控策略。

　　对于未来的发展方向，昆仑健康相关人士表示，在整个行业保险产品严重同质化的背景之下，昆仑健康借鉴发达国家商业健康险的发展经验，探索出一套独具特色的健康服务运营流程和体系——通过将保险产品与健康管理服务结合的模式来实现产品差异化的战略布局。

　　同时其还表示，要将健康管理服务做好，需要具备两个关键点。第一，健康管理服务要齐备；第二，建立更加深层次的、行业创新的健康管理服务模式。